En vous adressant à plusieurs prêteurs hypothécaires, vous pouvez comparer les taux et les frais pour trouver la meilleure affaire. Le fait d’avoir plusieurs offres en main vous permet d’avoir un effet de levier lorsque vous négociez avec des prêteurs individuels. Toutefois, si vous faites une demande auprès d’un trop grand nombre de prêteurs, vous risquez d’avoir des demandes de crédit qui font baisser votre score et de déclencher un déluge d’appels et de sollicitations indésirables.
Il n’y a pas de nombre magique de demandes, certains emprunteurs optent pour deux à trois, tandis que d’autres utilisent cinq ou six offres pour prendre une décision.
Raisons de faire une demande auprès de plusieurs prêteurs
Il est difficile de savoir si vous obtenez la meilleure offre si vous ne l’avez pas comparée avec d’autres offres. Grâce aux lois limitant les modalités d’indemnisation des sociétés de crédit hypothécaire, les taux et les frais varient moins d’une société à l’autre que par le passé – pendant les années 2000, par exemple. Toutefois, des différences subtiles subsistent et ce qui semble être de petites économies sur les taux d’intérêt pourrait se traduire aujourd’hui par un montant important sur les prêts hypothécaires de 15 ou 30 ans.
En outre, les différents prêteurs structurent les prêts de différentes manières en ce qui concerne les taux et les frais de clôture, qui présentent une relation inverse. Certains prêteurs augmentent les frais de clôture pour abaisser votre taux d’intérêt, tandis que d’autres, qui annoncent des frais de clôture faibles ou nuls, proposent des taux d’intérêt plus élevés en échange.
Points clés à retenir
- En s’adressant à plusieurs prêteurs, les emprunteurs peuvent opposer un prêteur à un autre pour obtenir un meilleur taux ou une meilleure offre.
- En s’adressant à plusieurs prêteurs, vous pouvez comparer les taux et les frais, mais cela peut avoir une incidence sur votre dossier de crédit et votre score en raison des multiples enquêtes de solvabilité.
- Si vous comptez conserver un prêt hypothécaire pendant de nombreuses années, il est préférable d’opter pour un taux plus bas et des frais de clôture plus élevés. Si vous prévoyez de refinancer ou de rembourser le prêt au bout de quelques années, il est préférable de maintenir les frais de clôture à un niveau peu élevé.
- Il n’existe pas de nombre optimal de demandes, mais un nombre trop faible de demandes peut vous faire rater la meilleure affaire, tandis qu’un nombre trop élevé peut faire baisser votre cote de crédit et vous assiéger d’appels indésirables.
L’examen de plusieurs estimations de bonne foi (GFE) côte à côte vous permet de comparer les scénarios de taux et de coûts de clôture afin de choisir celui qui convient le mieux à votre situation. Il est généralement judicieux de payer des frais de clôture plus élevés pour un taux d’intérêt plus faible lorsque vous prévoyez de conserver le prêt hypothécaire pendant de nombreuses années, car les économies réalisées sur les taux d’intérêt finissent par dépasser les frais de clôture plus élevés.
Si vous envisagez de vendre ou de refinancer votre prêt au bout de quelques années, il est préférable de maintenir les frais de clôture au plus bas, car vous ne payez pas le prêt suffisamment longtemps pour que les économies réalisées sur les taux d’intérêt s’accumulent.
Vous pouvez même monter un prêteur contre un autre lorsque vous avez plusieurs offres. Supposons que le prêteur A vous offre un taux d’intérêt de 4 % avec 2 000 $ de frais de clôture. Le prêteur B vous propose alors un taux de 3,875 % avec les mêmes frais de clôture. Vous pouvez présenter l’offre du prêteur B au prêteur A et essayer de négocier un meilleur accord. Ensuite, vous pouvez rapporter la nouvelle offre du prêteur A au prêteur B et faire la même chose, et ainsi de suite.
Inconvénients de la multiplicité des prêteurs
Pour qu’un prêteur puisse approuver votre demande de prêt hypothécaire et vous faire une offre, il doit examiner votre rapport de crédit. Pour ce faire, il effectue une enquête de crédit auprès des trois principaux bureaux.
Les analystes de crédit notent qu’un nombre trop élevé de demandes peut faire baisser votre cote de crédit numérique. La plupart des modèles de notation, tels que FICO et VantageScore, effectuent des enquêtes sur votre compte de crédit. Ces modèles sont étroitement surveillés, si bien que peu de personnes savent exactement dans quelle mesure les enquêtes sont importantes. Fair Isaac Corp. (FICO), le créateur du modèle FICO, déclare que les enquêtes multiples sur les prêts hypothécaires qui se produisent dans les 30 jours n’affectent pas votre score FICO.
Un autre secret malveillant que beaucoup d’emprunteurs ignorent est que les bureaux de crédit réalisent des revenus supplémentaires en vendant vos informations à des prêteurs hypothécaires auxquels vous n’avez pas fait appel. En langage industriel, cela est connu comme un élément déclencheur. La présentation d’une demande de prêt hypothécaire déclenche une demande de crédit, et les sociétés de crédit hypothécaire paient les bureaux de crédit pour des listes de personnes dont le crédit a été récemment retiré par les sociétés de crédit hypothécaire.
Sachant que ces personnes cherchent à obtenir des prêts hypothécaires, les vendeurs des entreprises appellent la liste et proposent leurs services. Plus vous faites appel à des prêteurs, plus il est probable que vos informations seront vendues comme un déclencheur, ce qui peut entraîner un barrage d’appels de vente.
Le numéro de Boucle d’or
Trop peu de demandes peuvent vous faire rater la meilleure affaire, tandis qu’un trop grand nombre peut faire baisser votre cote de crédit et vous assiéger d’appels non désirés. Malheureusement, il n’existe pas de numéro Boucle d’or qui représente le nombre exact de prêteurs hypothécaires auxquels vous devriez vous adresser. Certains emprunteurs ne s’adressent qu’à deux, convaincus que l’un ou l’autre peut leur fournir le prêt idéal, tandis que d’autres veulent entendre cinq ou six banques avant de prendre une décision.
La meilleure approche pour obtenir un prêt hypothécaire est peut-être de commencer par effectuer une étude de marché pour avoir une idée de ce qui constitue une grande affaire dans le climat actuel du crédit. Ensuite, contactez deux ou trois prêteurs et mettez-les au défi d’égaler ou de dépasser les conditions que vous avez fixées. Si vous examinez leurs offres et pensez toujours qu’il existe une meilleure offre, demandez à d’autres prêteurs si nécessaire, mais comprenez les inconvénients établis.