Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
Un score de crédit est un nombre entre 300 et 850 qui décrit la solvabilité d’un consommateur. Plus le score est élevé, plus l’emprunteur se tourne vers les prêteurs potentiels. Un score de crédit est basé sur les antécédents de crédit : nombre de comptes ouverts, niveau d’endettement total, historique de remboursement et autres facteurs. Les prêteurs utilisent les scores de crédit pour évaluer la probabilité qu’un individu rembourse ses prêts en temps voulu.
Points clés à retenir
- Un score de crédit joue un rôle clé dans la décision d’un prêteur de proposer un crédit.
- Le système de notation FICO est utilisé par de nombreux établissements financiers.
- Les facteurs pris en compte dans le scoring de crédit comprennent l’historique de remboursement, les types de prêts, la durée de l’historique de crédit et la dette totale d’un individu.
- L’une des mesures utilisées pour calculer un score de crédit est l’utilisation du crédit ou le pourcentage de crédit disponible actuellement utilisé.
- Il n’est pas toujours conseillé de fermer un compte de crédit qui n’est pas utilisé, car cela peut faire baisser le score de crédit d’une personne.
Le modèle de score de crédit a été créé par la Fair Isaac Corporation, également connue sous le nom de FICO, et il est utilisé par les institutions financières. Bien qu’il existe d’autres systèmes de notation, le score FICO est de loin le plus utilisé. Il existe un certain nombre de moyens d’améliorer le score d’un individu, notamment en remboursant les prêts à temps et en maintenant l’endettement à un faible niveau.
Comment fonctionnent les scores de crédit
Une cote de crédit peut avoir une incidence importante sur votre vie financière. Il joue un rôle clé dans la décision d’un prêteur de vous offrir un crédit. Les personnes ayant un score de crédit inférieur à 640, par exemple, sont généralement considérées comme des emprunteurs à risque. Les établissements de crédit facturent souvent des intérêts sur les prêts hypothécaires à risque à un taux supérieur à celui d’un prêt hypothécaire classique afin de compenser le fait qu’ils comportent plus de risques. Ils peuvent également exiger un délai de remboursement plus court ou un cosignataire pour les emprunteurs ayant une faible cote de crédit.
Inversement, un score de crédit de 700 ou plus est généralement considéré comme bon et peut entraîner un taux d’intérêt plus faible pour l’emprunteur, qui paie donc moins d’intérêts sur la durée du prêt. Les scores supérieurs à 800 sont considérés comme excellents. Bien que chaque créancier définisse ses propres fourchettes pour les scores de crédit, la fourchette moyenne des scores FICO est souvent utilisée.
- Excellent : 800 à 850
- Très bien : 740 à 799
- Bon : 670 à 739
- Juste : 580 à 669
- Pauvre : 300 à 579
Votre score de crédit, une analyse statistique de votre solvabilité, a une incidence directe sur le montant que vous pourriez payer pour les lignes de crédit que vous contractez.
La cote de crédit d’une personne peut également déterminer le montant du dépôt initial requis pour obtenir un smartphone, un service de câble ou des services publics, ou pour louer un appartement. De plus, les prêteurs examinent fréquemment le score des emprunteurs, notamment lorsqu’ils décident de modifier le taux d’intérêt ou la limite de crédit d’une carte de crédit.
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Facteurs de score de crédit : Comment votre score est-il calculé ?
Il existe trois grandes agences de renseignements sur le crédit aux États-Unis (Experian, Equifax et Transunion), qui rapportent, mettent à jour et conservent les historiques de crédit des consommateurs. Bien qu’il puisse y avoir des différences dans les informations collectées par les trois bureaux de crédit, cinq facteurs principaux sont évalués lors du calcul d’un score de crédit.
- Historique des paiements
- Montant total dû
- Durée des antécédents de crédit
- Types de crédit
- Nouveau crédit
L’historique des paiements représente 35 % de la cote de crédit et indique si une personne s’acquitte de ses obligations à temps. Le montant total dû compte pour 30 % et prend en compte le pourcentage de crédit disponible pour une personne qui est actuellement utilisé, ce qui est connu sous le nom d’utilisation du crédit. La longueur des antécédents de crédit compte pour 15 %, les antécédents de crédit plus longs étant considérés comme moins risqués, car il existe davantage de données pour déterminer les antécédents de paiement.
Le type de crédit utilisé compte pour 10 % d’un score de crédit et indique si une personne a un mélange de crédit à tempérament, comme les prêts automobiles ou hypothécaires, et de crédit renouvelable, comme les cartes de crédit. Le nouveau crédit compte également pour 10 % et tient compte du nombre de nouveaux comptes dont dispose une personne, du nombre de nouveaux comptes qu’elle a demandés récemment, ce qui donne lieu à des enquêtes de solvabilité, et de la date d’ouverture du dernier compte.
Conseiller Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EAWilson
David Investment Advisors, Aiken, SCISi
vous avez de nombreuses cartes de crédit et que vous souhaitez en fermer certaines que vous n’utilisez pas, la fermeture des cartes de crédit peut en effet faire baisser votre score.
Au lieu de les fermer, rassemblez les cartes que vous n’utilisez pas. Conservez-les en lieu sûr dans des enveloppes séparées et étiquetées. Allez en ligne pour accéder à chacune de vos cartes et les vérifier. Pour chacune d’entre elles, assurez-vous qu’il n’y a pas de solde et que votre adresse, votre adresse électronique et vos autres coordonnées sont correctes. Assurez-vous également qu’aucune d’entre elles n’est équipée d’un système de paiement automatique. Dans la section où vous pouvez avoir des alertes, assurez-vous que votre adresse électronique ou votre téléphone y figure. Veillez à vérifier régulièrement qu’aucune activité frauduleuse ne s’y déroule, car vous n’allez pas les utiliser. Rappelez-vous de les vérifier tous les six mois ou tous les ans pour vous assurer qu’ils n’ont fait l’objet d’aucune accusation et que rien d’inhabituel ne s’est produit.
Comment améliorer votre score de crédit
Lorsque les informations sont mises à jour sur le rapport de crédit d’un emprunteur, son score de crédit change et peut augmenter ou diminuer en fonction de nouvelles informations. Voici quelques moyens pour un consommateur d’améliorer son score de crédit .
- Payez vos factures à temps : Six mois de paiements à temps sont nécessaires pour constater une différence notable dans votre score.
- Augmentez votre ligne de crédit : Si vous avez des comptes de carte de crédit, appelez et renseignez-vous sur une augmentation de votre crédit. Si votre compte est en règle, vous devriez obtenir une augmentation de votre limite de crédit. Il est important de ne pas dépenser ce montant afin de maintenir un taux d’utilisation du crédit plus faible.
- Ne fermez pas un compte de carte de crédit : Si vous n’utilisez pas une certaine carte de crédit, il est préférable de cesser de l’utiliser au lieu de fermer le compte. Selon l’âge et la limite de crédit d’une carte, la fermeture du compte peut nuire à votre cote de crédit. Supposons, par exemple, que vous ayez une dette de 1 000 $ et une limite de crédit de 5 000 $ répartie équitablement entre deux cartes. Dans l’état actuel du compte, votre taux d’utilisation du crédit est de 20 %, ce qui est une bonne chose. Cependant, la fermeture de l’une des cartes ferait passer votre taux d’utilisation du crédit à 40 %, ce qui aurait un effet négatif sur votre score.
- Travaillez avec l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit : Si vous n’avez pas le temps d’améliorer votre score de crédit, les sociétés de réparation de crédit négocieront en votre nom avec vos créanciers et les trois agences de crédit, en échange de frais mensuels.
Votre cote de crédit est un chiffre qui peut vous coûter ou vous faire économiser beaucoup d’argent au cours de votre vie. Un excellent score peut vous permettre d’obtenir des taux d’intérêt plus bas, ce qui signifie que vous paierez moins cher pour toute ligne de crédit que vous souscrivez. Mais c’est à vous, l’emprunteur, de veiller à ce que votre crédit reste solide afin que vous puissiez avoir accès à davantage de possibilités d’emprunt si vous en avez besoin.