Dans l’environnement bancaire actuel, la décision de vous proposer un prêt hypothécaire ou de vous accorder une carte de crédit se résume parfois à une chose simple : votre cote de crédit. Basée sur les informations contenues dans votre rapport de crédit, cette notation numérique permet d’évaluer facilement votre risque de défaillance sur un prêt. Il n’est donc pas étonnant que les consommateurs soient impatients de connaître leur score, et si possible, gratuitement.
Éviter de se faire piéger
Au cours des dernières années, une multitude de sites web ont vu le jour, prétendant proposer des scores de crédit gratuits. Mais il y a un gros problème avec beaucoup d’entre eux : Ils ne sont pas vraiment gratuits.
Lorsque les visiteurs s’inscrivent, ils sont souvent inscrits, à leur insu, à un service de surveillance du crédit qui leur fait payer des frais mensuels. En 2010, la Federal Trade Commission (FTC) a tenté de mettre un frein à cette pratique. Elle a exigé que les sites « gratuits » fournissent un avertissement selon lequel, en vertu de la loi fédérale, la seule source autorisée pour les rapports de crédit gratuits (mais pas les scores de crédit gratuits) est le rapport de crédit annuel.
Pourtant, les sociétés de suivi des crédits ont habilement contourné ces notifications. Freecreditreport.com, peut-être la plus connue de ces sociétés, a commencé à proposer des scores de crédit pour 1 $ (qu’elle donne à des œuvres de charité) afin d’éviter la règle de la FTC. Les consommateurs qui demandent leur score reçoivent un abonnement d’essai au service Experian Credit Tracker. S’ils ne l’annulent pas dans les sept jours, ils doivent payer 21,95 $ par mois.
Ce n’est certainement pas le seul site qui a été accusé d’induire les clients en erreur. En 2014, la société qui exploite les sites FreeScoreOnline.com et FreeScore360.com a accepté de rembourser 22 millions de dollars à ses clients dans le cadre d’un règlement avec la FTC et d’autres plaignants.
Là où c’est vraiment gratuit
Bien que certains sites web utilisent le terme « gratuit » de façon libérale, il existe en fait plus d’endroits que jamais pour obtenir un rapport de solvabilité vraiment gratuit. Credit Sesame, Credit Karma et Quizzle sont quelques-uns des fournisseurs les plus connus. Parmi les autres, citons Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub et Creditcards.com.
Plutôt que de gagner de l’argent directement auprès des consommateurs, ces entreprises perçoivent des recettes publicitaires ou font payer des frais à leurs partenaires de prêt lorsqu’elles obtiennent un nouveau client par le biais du site.
Si vous attendez une prise, la voici : La note numérique que ces sites fournissent n’est pas le score FICO sur lequel la plupart des banques se basent pour prendre leurs décisions de prêt. Bien que les entreprises utilisent les mêmes informations de base tirées de vos rapports de crédit, elles utilisent une formule mathématique quelque peu différente pour calculer le score.
Cela ne veut pas dire que les scores non-FICO n’ont pas de valeur. Ils sont toujours utiles pour suivre les tendances générales de votre crédit et offrent généralement une approximation de ce que les prêteurs utilisent.
Si vous souhaitez connaître votre notation FICO actuelle, vous pouvez vérifier auprès de votre société de carte de crédit ou de votre banque. Un nombre croissant d’émetteurs de cartes de crédit proposent désormais des notations gratuites afin d’attirer de nouveaux clients. Il s’agit notamment d’American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover et Wells Fargo.
Toute autre personne peut avoir à payer si elle souhaite connaître son score FICO réel en visitant myFICO.com. Le site propose des forfaits uniques et mensuels. Les forfaits récurrents coûtent entre 19,95 et 39,95 dollars par mois et comprennent le contrôle du vol d’identité. Le forfait unique varie entre 19,95 $ et 59,85 $. Bien entendu, plus vous payez, plus vous recevez de fonctionnalités. Au lieu d’un rapport de solvabilité d’un bureau, par exemple, vous obtenez les trois avec les produits de niveau intermédiaire et de niveau supérieur. Vous verrez également des scores spécialement conçus pour les prêteurs automobiles, hypothécaires et de cartes de crédit.
Si vous souhaitez simplement lire votre rapport de crédit sans voir votre score, vous pouvez le faire une fois par an, totalement gratuitement, à l’adresse www.annualcreditreport.com. Ce qui est bien sur ce site sanctionné par le gouvernement, c’est que vous pouvez demander des rapports aux trois bureaux : Experian, Equifax et TransUnion. Comme certaines banques n’utilisent qu’un ou deux de ces rapports pour prendre leurs décisions de prêt, il est toujours bon de s’assurer que les trois contiennent des informations précises sur vos antécédents d’emprunt.
Bien que la FTC ait tenté d’accroître la transparence, certains sites web proposant des scores de crédit « gratuits » ont trouvé un moyen de contourner ces règles. Si un site web vous demande votre carte de crédit avant de vous fournir un score, attendez-vous à trouver des frais sur votre facture avant longtemps. Bien entendu, comme il existe des ressources permettant de consulter gratuitement ces données, c’est probablement par là que vous devriez commencer votre recherche.