Oui, oui, tout le monde est gagnant… on le sait. Mais sérieusement, à quoi sert d’avoir son score FICO si on ne sait pas ce que ce chiffre signifie sur l’échelle globale des rapports ? Peut-être que vous avez un score FICO de 740. Si le score maximum est de 750, vous êtes plutôt un génie du crédit. Si le maximum est supérieur à 1 000, vous avez une moyenne de « C », ce qui n’est pas très impressionnant.
Quel est donc le score maximum et comment l’atteindre ?
Points clés à retenir
- Votre score FICO est établi à partir des informations figurant dans vos rapports de crédit des trois principales agences de notation.
- Le score est utilisé par environ 90 % des institutions financières lorsqu’elles envisagent de vous accorder un prêt ou une ligne de crédit.
- Les scores FICO vont de 350 à 850, toute personne de moins de 580 ans étant considérée comme ayant un mauvais crédit et toute personne de 740 ans ou plus étant considérée comme ayant un très bon ou exceptionnel crédit.
- Pour obtenir un crédit parfait, ou presque, un consommateur doit payer toutes ses factures à temps, avoir une combinaison de prêts – comme une voiture, un prêt hypothécaire et une carte de crédit -, avoir remboursé la plupart de ces prêts, à l’exception du prêt hypothécaire, et ne pas utiliser plus de 7 % du crédit disponible.
Comment cela fonctionne-t-il ?
Bien qu’il existe de nombreux scores de crédit différents, votre principal score FICO (Fair Isaac Corp.) est la référence que les institutions financières utilisent pour décider de prêter de l’argent ou d’accorder un crédit aux consommateurs. Votre score FICO n’est en fait pas un score unique. Vous en avez un de chacune des trois agences d’évaluation du crédit – Experian, TransUnion et Equifax. Chaque score FICO est basé exclusivement sur le rapport de cette agence de renseignements sur le crédit. Le score que la FICO communique aux prêteurs peut provenir de l’un de ses 50 modèles de scoring différents, mais votre score principal est le score intermédiaire des trois bureaux de crédit, qui peuvent avoir des données légèrement différentes. Si vous avez des scores de 720, 750 et 770, vous avez un score FICO de 750 (et vous devez examiner attentivement vos rapports de crédit car ces trois chiffres sont considérés comme très différents).
Un score parfait de 850 vous donnera le droit de vous vanter, mais tout score de 800 ou plus est considéré comme exceptionnel et vous donnera accès aux meilleurs taux sur les cartes de crédit, les prêts automobiles et tout autre prêt.
Quelle est la fourchette ?
C’est vraiment ce que vous voulez savoir, n’est-ce pas ? La fourchette la plus connue des scores FICO est de 300 à 850. Tout ce qui dépasse 700 est généralement considéré comme bon. La FICO propose également des scores FICO spécifiques au secteur, comme pour les cartes de crédit ou les prêts automobiles, qui peuvent aller de 250 à 900. Il existe de nombreuses versions de FICO ; FICO 9 est la plus récente. Les prêteurs hypothécaires ont tendance à utiliser des versions plus anciennes des scores FICO.
Voici les fourchettes de base des scores de crédit de la FICO :
- Crédit exceptionnel : 800-850
- Très bon crédit : 740-799
- Bon crédit : 670-739
- Crédit équitable : 580-669
- Mauvais crédit : moins de 580
Selon la FICO, plus le score est élevé, plus le risque que vous faites courir à un prêteur est faible. Mais aucun score ne dit si une personne donnée sera un « bon » ou un « mauvais » client.
La FICO a sans doute une équipe d’avocats qui lui dit de faire comprendre qu’elle (la société) ne juge pas le risque de crédit de quelqu’un. Elle ne fait que rapporter un score et peut fournir des conseils basés sur des données statistiques. Une personne n’est pas un risque de crédit élevé en soi si elle a un score de 500 points FICO. La FICO se contente de signaler, sur la base de ses statistiques, que les personnes ayant un score inférieur ont plus de défauts de paiement que celles ayant un score supérieur. Vous voyez la différence ?
Comment obtenir le meilleur score ?
Rangez vos manières perfectionnistes lorsqu’il s’agit de votre cote de crédit. S’il est théoriquement possible d’obtenir un score parfait de 850, statistiquement, cela n’arrivera probablement pas. En fait, moins de 1 % des consommateurs verront un 850 un jour et s’ils le voient, ils ne le verront probablement pas longtemps, car les scores FICO sont constamment recalculés par les bureaux de crédit.
Et ce n’est pas comme si vous pouviez savoir avec une certitude absolue ce qui affecte votre cote de crédit. Selon la FICO, 35 % de votre score proviennent de votre historique de paiement et 30 % du montant que vous devez (utilisation du crédit). La longueur des antécédents de crédit compte pour 15 %, et la combinaison de comptes et de nouvelles demandes de crédit est prise en compte à 10 % chacune. Bien entendu, lors du calcul du score, chacune de ces catégories est ventilée de manière encore plus détaillée, et la FICO ne révèle pas comment cela fonctionne. Les bureaux de crédit qui créent les scores de crédit peuvent également modifier leur mode de calcul, parfois à votre avantage. Par exemple, un changement a été apporté récemment pour réduire le poids des factures médicales, des privilèges fiscaux et des jugements civils.
Pas besoin d’être obsédé par l’idée d’atteindre ce niveau de 850. Mais si vous voulez essayer de l’atteindre : Payez toutes vos factures à temps, éliminez presque toutes vos dettes (à l’exception d’un prêt hypothécaire) et n’utilisez pas, en moyenne, plus de 7 % de votre crédit disponible sur tous vos comptes. Et faites attention aux transferts de solde, à la fermeture d’une carte de crédit ou au fait d’en avoir trop. En outre, si votre rapport de crédit comporte des points négatifs qui vous empêchent de dépasser le niveau 850, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pourrait vous aider, à condition que vous soyez prêt à payer des frais.
1%
Le pourcentage de personnes qui ont un score FICO parfait de 850.
Bien qu’il soit agréable d’avoir un score parfait ou presque parfait, cela ne signifie pas grand chose, si ce n’est d’avoir un insigne d’honneur que moins de 1% de la population pourrait obtenir. Une fois que votre score est et reste supérieur à 780, les prêteurs vous considèrent comme un faible risque de crédit. Vous obtiendrez les meilleurs taux d’intérêt et vous aurez pratiquement la garantie d’obtenir un « oui » à tout prêt que vous demanderez et qui correspondra à votre niveau de revenus. Et si vous êtes curieux, voici les meilleurs endroits pour obtenir gratuitement votre score ou votre rapport de crédit.