Score FICO

Qu’est-ce qu’un score FICO ?

Un score FICO est un score de crédit créé par la Fair Isaac Corporation (FICO). Les prêteurs utilisent les scores FICO des emprunteurs ainsi que d’autres détails des rapports de crédit des emprunteurs pour évaluer le risque de crédit et déterminer s’il faut accorder un crédit. Les scores FICO prennent en compte cinq domaines pour déterminer la solvabilité : l’historique des paiements, le niveau d’endettement actuel, les types de crédit utilisés, la durée de l’historique de crédit et les nouveaux comptes de crédit. 

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Comprendre les scores FICO

Fair Isaac Corporation, ou FICO, est une importante société de logiciels d’analyse qui fournit des produits et des services aux entreprises et aux consommateurs. La société est surtout connue pour avoir produit les scores de crédit à la consommation les plus utilisés que les institutions financières utilisent pour décider de prêter de l’argent ou d’émettre un crédit. 

Les scores de la FICO se situent entre 300 et 850. En général, les scores compris entre 670 et 739 indiquent de « bons » antécédents de crédit et la plupart des prêteurs considéreront ce score comme favorable. En revanche, les emprunteurs dont le score se situe entre 580 et 669 peuvent avoir des difficultés à obtenir un financement à des taux intéressants. Pour déterminer la solvabilité, les prêteurs prennent en compte le score FICO d’un emprunteur mais tiennent également compte d’autres détails tels que le revenu, la durée de l’emploi de l’emprunteur et le type de crédit demandé.

Les scores FICO sont utilisés dans plus de 90 % des décisions de crédit prises aux États-Unis. Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs de leur rapport de crédit, il n’en reste pas moins que le fait d’avoir un score FICO faible est un facteur de rupture avec de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans le secteur du crédit hypothécaire, appliquent des minimums FICO stricts pour l’approbation. Un point en dessous de ce seuil entraîne un refus. Par conséquent, il existe un argument solide pour que les emprunteurs donnent la priorité à la FICO plutôt qu’à un autre bureau lorsqu’ils essaient de construire ou d’améliorer leur crédit.

Pour obtenir un score FICO élevé, il faut disposer d’une combinaison de comptes de crédit et maintenir un excellent historique de paiement. Les emprunteurs doivent également faire preuve de retenue en maintenant le solde de leurs cartes de crédit bien en dessous de leurs limites. Le fait de tirer le maximum de ses cartes de crédit, de payer en retard et de demander un nouveau crédit au hasard sont autant d’éléments qui font baisser le score FICO. 

Points clés à retenir

• Les scores de crédit FICO sont une méthode de quantification et d’évaluation de la solvabilité d’un individu.
• Les scores vont de 300 à 850, les scores compris entre 670 et 739 étant considérés comme de « bons » antécédents de crédit. 
• La méthodologie de notation de la FICO est mise à jour de temps en temps, la version la plus répandue étant désormais le score FICO 8.

Calcul des scores FICO

Pour déterminer les scores de crédit, la FICO pèse chaque catégorie différemment pour chaque individu. Toutefois, en général, les antécédents de paiement représentent 35 % du score, les comptes dus 30 %, la durée des antécédents de crédit 15 %, les nouveaux crédits 10 % et la composition des crédits 10 %. 

90%

Les scores FICO sont utilisés dans plus de 90 % des décisions de crédit prises aux États-Unis.

Les principaux facteurs utilisés dans un score FICO sont les suivants :

Historique des paiements

L’historique des paiements indique si une personne paie ses comptes de crédit à temps. Les rapports de crédit indiquent les paiements effectués pour chaque ligne de crédit, et les rapports détaillent les éléments de faillite ou de recouvrement ainsi que tout paiement en retard ou manqué. 

Comptes à payer

Les comptes débiteurs font référence au montant d’argent qu’un individu doit. Avoir beaucoup de dettes n’est pas nécessairement synonyme de faible cote de crédit. La FICO examine plutôt le rapport entre l’argent dû et le montant du crédit disponible. Par exemple, une personne qui doit 10 000 dollars mais dont toutes les lignes de crédit sont entièrement utilisées et dont toutes les cartes de crédit sont épuisées peut avoir une cote de crédit plus faible qu’une personne qui doit 100 000 dollars mais qui n’est pas proche de la limite de ses comptes. 

Durée des antécédents de crédit

En règle générale, plus une personne a été créditée longtemps, meilleur est son score. Cependant, avec des scores favorables dans les autres catégories, même une personne ayant un court historique de crédit peut avoir un bon score. Les scores FICO prennent en compte la durée d’ouverture du compte le plus ancien, l’âge du compte le plus récent et la moyenne générale. 

Mix de crédits

Le crédit mix est la variété des comptes. Pour obtenir un score de crédit élevé, les particuliers ont besoin d’un bon mélange de comptes de détail, de cartes de crédit, de prêts à tempérament tels que les prêts à signature ou les prêts automobiles, et de prêts hypothécaires. 

Nouveau crédit

Le terme « nouveau crédit » fait référence aux comptes récemment ouverts. Si l’emprunteur a ouvert plusieurs nouveaux comptes dans un court laps de temps, cela indique un risque et fait baisser son score. 

Versions FICO

Il existe plusieurs versions de la FICO, car la société a périodiquement mis à jour ses méthodes de calcul depuis l’introduction de sa première méthode de notation en 1989. Chaque nouvelle version est mise à la disposition des prêteurs, mais c’est à eux qu’il appartient de déterminer si et quand ils doivent mettre en œuvre la mise à jour.

La version la plus utilisée est le FICO Score 8. Selon la FICO, ce système est cohérent avec les versions précédentes, mais plusieurs caractéristiques uniques font de FICO Score 8 un score plus prédictif que les versions précédentes. 

Comme tous les systèmes de notation FICO précédents, le FICO Score 8 tente de montrer comment un emprunteur individuel interagit de manière responsable et efficace avec la dette. Les scores ont tendance à être plus élevés pour ceux qui paient leurs factures à temps, qui gardent un solde de carte de crédit peu élevé et qui n’ouvrent de nouveaux comptes que pour des achats ciblés. À l’inverse, les scores plus faibles sont attribués à ceux qui sont fréquemment en retard de paiement, surendettés ou frivoles dans leurs décisions de crédit. Elle ignore aussi complètement les comptes de recouvrement dont le solde initial est inférieur à 100 dollars.

Les ajouts au score FICO 8 comprennent une sensibilité accrue à deux cartes de crédit très utilisées, ce qui signifie que de faibles soldes de cartes de crédit sur des cartes actives peuvent influencer plus positivement le score d’un emprunteur. Le score FICO 8 traite également les retards de paiement isolés de manière plus judicieuse que les versions précédentes. Le score FICO 8 est plus indulgent si un retard de paiement est un événement isolé et que les autres comptes sont en règle. Le score FICO 8 divise également les consommateurs en plus de catégories afin de fournir une meilleure représentation statistique du risque. Le but premier de ce changement était d’éviter que les emprunteurs ayant peu ou pas d’antécédents de crédit soient classés sur la même courbe que ceux ayant des antécédents de crédit solides. 

Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui est encore très répandu dans le domaine des prêts automobiles, des cartes de crédit et des prêts hypothécaires.

Fair Isaac a publié le score FICO 9 aux consommateurs en 2016, avec des ajustements au traitement des comptes de recouvrement médical, une sensibilité accrue à l’historique des locations, et une approche plus indulgente des recouvrements par des tiers entièrement payés. Toutefois, aucune des principales agences d’évaluation du crédit n’a encore adopté la nouvelle version.