Trouver un conseiller ou un planificateur financier

Bien gérer ses finances

Vous vous êtes peut-être rendu compte à quel point il est complexe et essentiel de « bien faire les choses » lorsqu’il s’agit d’épargner, d’investir, de maximiser la valeur de votre patrimoine et de planifier une retraite sûre et confortable. Si c’est le cas, vous vous êtes probablement demandé si vous deviez faire appel à un planificateur ou à un conseiller financier.

De même, si vous avez ressenti la pression d’avoir à décider d’un investissement important, comme un logement ou des études, ou si vous avez été submergé par les détails financiers après un mariage, la naissance d’un enfant, un divorce, le décès d’un conjoint ou une maladie grave, vous vous êtes probablement demandé s’il était possible de trouver quelqu’un pour vous conseiller.

Points clés à retenir

• De nombreuses personnes cherchent à obtenir des conseils financiers auprès d’un professionnel, mais avec autant d’options à choisir, il peut sembler écrasant de trouver un conseiller.
• D’abord, déterminez le niveau de conseil et de service dont vous avez besoin et le degré d’autonomie que vous souhaitez donner à un professionnel.
• Recherchez les certifications et les titres professionnels après le nom d’un conseiller, comme CFA, CFP ou CIMA.
• Déterminez le barème d’honoraires qui vous convient le mieux : honoraires seuls, à la commission ou basés sur les actifs gérés.
• Demandez des références et effectuez une vérification des antécédents des conseillers que vous avez sélectionnés, par exemple dans le cadre du service gratuit BrokerCheck de la FINRA.

(Découvrez les différences entre planificateur financier et conseiller financier: Quelle est la différence

?)

Services des conseillers et des planificateurs

Selon une enquête de CNBC et Acorns Invest

de 2019, plus d’un tiers des Américains ne comprennent pas bien ce que fait réellement un conseiller financier. Ce chiffre monte en flèche à 46% pour les Millennials.

Quels types de services les conseillers et planificateurs financiers fournissent-ils ? De manière générale, ils peuvent vous aider à gérer votre vie financière en utilisant une variété de stratégies et de produits pour à la fois gérer votre patrimoine et améliorer vos habitudes financières.

Types de conseils financiers

Tous les conseillers financiers ne sont pas les mêmes. Certains se spécialisent dans certains domaines, types de clients, niveaux de revenus, stratégies d’investissement et produits. Certains travaillent avec des clients dans tout le pays, tandis que d’autres se concentrent sur les clients de leur ville. Certains peuvent vous aider en matière de fiscalité, d’assurance ou de planification successorale, tandis que d’autres se concentrent sur la planification de la retraite. Il existe des conseillers pour les clients les plus jeunes et certains sont spécialisés dans les retraités. Vous pouvez trouver un planificateur qui vous aidera à planifier les étapes de votre vie, à établir des stratégies de répartition de la succession et à planifier votre entreprise.

De la gestion de tous les aspects de votre vie financière personnelle ou professionnelle à la simple suggestion d’orientations, il existe des professionnels spécialisés qui peuvent vous aider.

Raisons de demander un conseil financier

Vous pouvez avoir besoin d’un conseiller pour de nombreuses raisons. Par exemple, vous venez peut-être de recevoir une somme d’argent considérable d’un parent décédé ou une aubaine de la loterie d’État. À mesure qu’une personne traverse les différentes étapes de sa vie, son besoin de faire appel à un professionnel de la finance évolue.

Vous venez peut-être d’avoir un bébé et vous voulez assurer son avenir au cas où le pire arriverait. De nombreux parents recherchent une aide pour l’épargne-études de leurs enfants et la constitution de successions susceptibles de transmettre leur patrimoine aux générations futures.

L’approche de l’investissement au moment de la retraite ou pendant celle-ci est différente de celle d’un jeune travailleur. À l’approche de la retraite, votre niveau de tolérance au risque va changer, et votre style d’investissement devrait également changer. Peut-être votre entreprise propose-t-elle un programme de préretraite trop avantageux pour y résister, et vous voulez vous assurer que l’argent dure.

Chacun de ces événements (et bien d’autres) pourrait naturellement susciter le désir d’obtenir une aide professionnelle dans la gestion de vos affaires financières.

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Comment trouver une bonne aide financière

Comment trouver le bon conseiller ? La première étape consiste à déterminer le type d’aide financière professionnelle dont vous avez besoin. Comme beaucoup de gens, certaines de vos réflexions financières les plus profondes ont lieu au moment des impôts. Si vous souhaitez simplement que quelqu’un vous donne des conseils et vous prépare à la fiscalité, un bon vieux comptable agréé (CPA) suffira probablement. Cet expert-comptable peut être ou ne pas être un conseiller financier.

Gestion des investissements – Planificateurs financiers

Les planificateurs financiers sont des professionnels qui aident les entreprises et les particuliers à créer des plans d’investissement qui répondent à des objectifs à long terme.

Supposons que vous cherchiez de l’aide pour créer un plan d’épargne, concevoir des stratégies d’investissement pour votre portefeuille de placements, vous désendetter et commencer à épargner pour une maison. En bref, si vous souhaitez que quelqu’un examine votre situation dans son ensemble, vous devriez demander l’aide d’un cabinet de planification financière globale ou d’un planificateur financier individuel.

Les entreprises disposent généralement d’une équipe de professionnels qui comprend un planificateur financier. Les planificateurs travaillant seuls ne sont pas toujours en mesure de vous fournir toute la gamme de services qu’une entreprise peut offrir, mais beaucoup d’entre eux travaillent main dans la main avec d’autres professionnels qui peuvent fournir ces services.

Les planificateurs financiers peuvent porter des désignations telles que

• Planificateur financier certifié (PFC®)
• Analyste financier agréé (CFA®)
• Spécialiste certifié des fonds (CFS)
• Consultant financier agréé (ChFC)
• Analyste certifié en gestion des investissements (CIMA)
• Il existe également de nombreuses autres appellations

Chacune des désignations spécifiques exigera un ensemble différent d’exigences en matière d’expérience ainsi que la réussite d’un examen ou d’une série de tests.

Pour trouver un planificateur, commencez par vous faire recommander par des collègues, des amis ou des membres de votre famille qui semblent gérer leurs finances avec succès. Les recommandations professionnelles constituent une autre possibilité. Un comptable ou un avocat peut vous recommander. Les associations professionnelles peuvent parfois fournir une aide. L’Association de planification financière

(FPA) pourra également vous aider à trouver un planificateur dans votre région.

Gestion de l’argent – Conseillers financiers

Un conseiller financier est un terme général qui couvre de nombreux types de professionnels. Ils peuvent vous aider à gérer vos investissements en facilitant l’achat et la vente de titres. Ces personnes comprennent les banquiers, les comptables, les courtiers en valeurs mobilières, les agents d’assurance et les planificateurs successoraux. Les conseillers financiers s’occupent d’un large éventail de questions financières pour les particuliers et les entreprises, tandis qu’un planificateur financier s’occupe de questions plus spécialisées.

Les conseillers financiers peuvent travailler dans des cabinets indépendants ou faire partie d’une entreprise ou d’une institution financière. Tous les conseillers qui travaillent avec le public doivent être titulaires d’une licence série 65 en cours de validité. L’Association nationale des conseillers en finances personnelles

(NAPFA) est un bon endroit pour commencer votre recherche d’aide.

Frais seulement ou frais

Une structure tarifaire peut être basée sur un taux horaire, un projet, une provision ou un montant forfaitaire continu qui est dérivé du pourcentage des actifs gérés ; généralement, plus les actifs sont importants, plus le pourcentage est faible. La rémunération à la commission signifie que le conseiller prélève une commission fixe chaque fois qu’une transaction est effectuée ou qu’un produit financier est acheté.

Basé sur la Commission

Bien que la plupart des grandes maisons de courtage de détail offrent des services de planification financière, soyez prudents avec leur personnel. Si beaucoup d’entre eux sont hautement qualifiés et dignes de confiance, d’autres peuvent n’être que de glorieux courtiers en valeurs mobilières engagés par de grandes agences de courtage pour vendre des fonds communs de placement et des actions. Connus sous le nom de « fee-based », ils sont incités, parfois même obligés, à promouvoir ces produits, qui sont la propriété de leur entreprise et pour lesquels ils reçoivent des commissions élevées. Et dans le cas de certaines agences, c’est une question de quantité et non de qualité. Plus un courtier effectue d’achats et de ventes sur le compte d’un investisseur, plus sa commission est élevée.

Payant uniquement

Un autre type de conseiller est le conseiller rémunéré. Ces professionnels portent des titres tels que conseiller en investissement agréé (RIA) ou représentant en investissement (IAR). Ils sont tenus à un haut degré de responsabilité, et vous les trouverez généralement bien informés. Ils sont également tenus de fournir à tous les investisseurs potentiels, sur demande, un formulaire ADV, partie II. Ce formulaire est une présentation uniforme utilisée par les conseillers pour s’inscrire auprès des autorités de régulation des États et de la Securities and Exchange Commission (SEC).

La partie II du formulaire ADV – qui doit être complétée chaque année – contient des informations sur la personne. Cela vous permettra, entre autres, de déterminer si votre conseiller a déjà déposé une demande de faillite personnelle et d’investissement dans d’autres institutions financières. Le formulaire identifie le style d’investissement de la personne, les dirigeants de l’entreprise et les actifs sous gestion de l’entreprise (AUM).

Le débat entre les deux structures

Les conseillers en honoraires affirment que leurs conseils sont supérieurs parce qu’ils ne sont pas en conflit d’intérêts. Selon eux, les professionnels de la commission peuvent compromettre l’intégrité d’un conseiller, ce qui affecte la sélection ou la recommandation des produits (certaines entreprises peuvent mieux rémunérer le conseiller que d’autres).

En retour, les conseillers de la Commission répondent que ceux qui sont payés en fonction de leurs actifs sous gestion (ASG) sont plus susceptibles de recommander des stratégies financières qui augmentent leur ASG, même si elles ne sont pas dans l’intérêt du client. Ils affirment que les commissions permettent de maintenir leurs services à un niveau abordable (bien que les coûts de ces commissions soient supportés par vous, l’investisseur, et servent à réduire vos rendements).

Chaque année, de plus en plus d’investisseurs délaissent la commission traditionnelle pour se tourner vers l’approche moderne de la commission unique. Comme les commissions fixes sont nouvelles pour de nombreux investisseurs, certaines questions communes se posent, comme par exemple

• « Qu’est-ce qu’une rémunération équitable ?
• « Comment serai-je facturé ?

Le fonds commun de placement moyen prélevant encore des frais de gestion d’environ 1,4 %, on peut affirmer sans risque qu’un total de 1,8 à 2 % est juste. Si vous pouvez trouver un conseiller qui peut vous proposer un programme d’investissement comprenant le coût des investissements, de la négociation, de la garde et des services professionnels du conseiller pour 1,8 % ou moins, vous faites une bonne affaire. La plupart des frais sont désormais facturés trimestriellement, vous devez donc savoir s’ils seront prélevés à l’avance ou à terme échu.

Une combinaison de méthodes de paiement peut également être utilisée. Avant d’accepter de travailler avec un conseiller, vous devez vous assurer que les taux, la structure des honoraires et les barèmes de commissions sont clairement établis (de préférence par écrit, comme la loi l’exige des conseillers en investissement socialement responsable) afin d’éviter toute surprise ultérieure.

Evaluer le professionnel

Tout le monde peut s’appeler analyste financier, conseiller financier, planificateur financier, consultant financier, conseiller en investissement ou gestionnaire de patrimoine, prévient l’Autorité de régulation du secteur financier (FINRA). En fait, une personne pourrait abandonner ses études secondaires, louer des bureaux, passer un examen général de la FINRA sur les valeurs mobilières et vendre des actions, tout cela en quelques semaines. Si les examens tels que les séries 6, 7 et 63 satisfont aux exigences réglementaires du secteur, ils n’offrent pas d’expérience aux conseillers dans des situations réelles.

Le secteur financier regorge également de désignations professionnelles, dont beaucoup peuvent être obtenues avec peu ou pas d’efforts. Toutefois, il existe trois certifications de premier plan qui comportent d’importantes exigences en matière d’éducation et d’éthique :

1. Un Chartered Financial Analyst (CFA) possède un large éventail de compétences dans le domaine des valeurs mobilières, de l’analyse financière, des investissements, de la gestion de portefeuille et des activités bancaires. Le régime de test pour cette certification est long et rigoureux.
2. Un Certified Financial Planner (CFP) doit être titulaire d’une licence et doit avoir suivi « un programme d’études de niveau universitaire en planification financière personnelle, ou un équivalent accepté ». En outre, un CFP doit avoir acquis au moins trois ans d’expérience dans le secteur et avoir passé une série de tests complets, respecter un code de déontologie et répondre aux exigences en matière de formation continue. Vous pouvez consulter le site web du Conseil de la PCP pour vérifier que votre conseiller ou planificateur financier appartient à ce groupe.
3. Un consultant financier agréé (Chartered Financial Consultant, ChFC) est titulaire d’un certificat qui utilise le même tronc commun que le CFP, mais ne nécessite pas d’examen complet du conseil d’administration et n’exige pas qu’il se conforme à un code de déontologie.

Ces deux derniers sont souvent considérés comme les meilleurs pour l’établissement d’un plan financier général. Si vous cherchez quelqu’un qui s’intéresse davantage à la retraite, vous pouvez vous adresser à un conseiller agréé en planification de la retraite (Chartered Retirement Planning Counselor, CRPC), qui a suivi une formation intensive en planification de la retraite par l’intermédiaire du Collège de planification financière.

Si vos préoccupations sont dominées par les impôts, essayez un spécialiste des finances personnelles (PFS) qui est un expert-comptable mais qui a également suivi une formation et subi des tests supplémentaires, offrant ainsi des qualifications plus pointues en matière de planification financière. Pour les questions d’assurance et de planification successorale, vous voudrez peut-être faire appel à un conseiller qui a acquis la maîtrise de l’assurance vie en tant que Chartered Life Underwriter (CLU).

Site de contrôle des courtiers de la FINRA

Vous pouvez vérifier si le dossier du conseiller présente des défauts réglementaires sur le site de contrôle des courtiers de la FINRA

. Il faut toutefois garder à l’esprit qu’une plainte ou une infraction isolée ne signifie pas nécessairement que le planificateur est malhonnête ou incompétent. Toute accusation portée contre un courtier ou un planificateur sera inscrite dans le dossier de la personne, que le planificateur soit dans son droit ou non. Mais si le dossier fait apparaître un schéma à long terme d’infractions, de plaintes de clients ou d’accusations de nature grave, vous devriez probablement trouver quelqu’un d’autre.

Importance de la norme fiduciaire

Quel que soit le type de services dont vous avez besoin, assurez-vous que le conseiller est tenu de respecter les normes fiduciaires, qui lui imposent la responsabilité d’agir au mieux des intérêts d’un investisseur. Dans le monde de l’investissement, les AIR sont tenues de respecter une norme fiduciaire ; les courtiers en valeurs mobilières ne doivent généralement respecter que la norme d’adéquation moins rigoureuse. Toutefois, la règle fiduciaire du ministère du travail, partiellement mise en place le 9 juin 2017, élargit considérablement les types de professionnels qui sont censés se conformer aux normes fiduciaires.

(Voir aussi la règle fiduciaire du DOL : Tout ce que vous devez savoir)

.

Les conseillers en investissement agréés sont soit enregistrés auprès de leur État de résidence, soit auprès de la SEC. Ils sont régis par la loi de 1940 sur les conseillers en investissement.

Questions à poser

Une fois que vous avez identifié une entreprise ou une personne avec laquelle travailler, assurez-vous de bien comprendre tous les services qui sont disponibles. Au minimum, tenez compte des éléments suivants :

1. Suivra-t-il pour vous la base des coûts de votre investissement ?
2. Peuvent-ils remplir votre déclaration d’impôts et vous aider à répondre à d’autres questions d’ordre fiscal ?
3. S’intéressent-ils aux produits d’assurance, notamment l’assurance vie, les soins de longue durée et les rentes ?
4. Peuvent-ils vous aider à planifier votre succession et la répartition de votre patrimoine ?
5. Vous adresseront-ils à un autre professionnel si l’entreprise ne peut pas fournir le service elle-même ?
6. Existe-t-il un plan de succession, au cas où il arriverait quelque chose à votre conseiller ?

S’informer sur la communication

Il est également important que les clients et les clients potentiels comprennent la manière dont leur conseiller financier communique avec les clients et la fréquence de ces communications. À quelle fréquence vous réunirez-vous pour examiner votre portefeuille et votre situation globale ? Trimestriellement, semestriellement, annuellement ou selon les besoins ? Ces réunions se dérouleront-elles en personne ou peut-être par téléphone, ou via un service comme Skype ? Il est de plus en plus fréquent que les clients travaillent à distance avec leur conseiller financier.

En outre, le conseiller communique-t-il généralement par téléphone, par courrier électronique ou peut-être par SMS ? Tous les moyens sont bons, et vos préférences et celles du conseiller peuvent être fonction de votre âge et de votre niveau de confort numérique.

S’informer sur l’expertise financière

Il est également bon de vérifier si votre situation est typique de la clientèle du conseiller. Par exemple, si vous êtes un employé d’une entreprise qui cherche de l’aide pour planifier l’exercice de ses options sur actions, vous devriez demander au conseiller quelles sont ses connaissances et son expérience en matière de relations avec des clients comme vous. Un conseiller financier qui s’occupe principalement de clients à la retraite ou proches de la retraite ne sera peut-être pas un bon choix pour vous si vous êtes un professionnel de 30 ans à la recherche d’un plan financier.

Les bons planificateurs et conseillers financiers sont comparés à des « coachs de vie » car ils peuvent vous aider à prendre un grand nombre de décisions financières complexes tout au long de votre vie. Un conseiller financier peut vous donner des conseils sur l’achat d’une voiture, l’épargne en vue de l’université et le refinancement de votre prêt immobilier, pour n’en citer que quelques-uns. Ils traitent quotidiennement avec d’autres professionnels de la finance et savent généralement si vous payez trop cher pour quelque chose ou si vous n’obtenez pas un taux compétitif.

Les grands planificateurs financiers vous aideront non seulement à faire de l’argent sur vos investissements, mais aussi à atteindre vos objectifs, à éviter les risques d’investissement excessifs et à économiser de l’argent sur les assurances et autres décisions importantes tout au long de votre vie.

Pour optimiser votre expérience avec votre planificateur ou votre conseiller, vous devez le rencontrer régulièrement, lui faire part de vos préoccupations et de vos objectifs, et lui permettre d’examiner régulièrement tous vos documents financiers et juridiques.