La plupart des gens savent que les propriétaires de leur résidence ont, en fait, souvent l’obligation pour les sociétés de prêts hypothécaires de souscrire une assurance pour protéger leurs biens, leurs possessions et tout préjudice subi par les visiteurs. Mais qu’en est-il des personnes qui louent leur logement ?
Voici tout ce que vous devez savoir sur l’assurance des locataires : ce qu’elle est, ce qu’elle couvre et ne couvre pas, et comment l’obtenir.
Points clés à retenir
- L’assurance des locataires s’apparente à l’assurance des propriétaires, mais elle s’adresse aux personnes qui louent des biens, tels que des maisons et des appartements.
- La valeur moyenne des biens d’un locataire est d’environ 20 000 dollars, selon la compagnie d’assurance USAA.
- Pour obtenir et maintenir une assurance locataire, il faut notamment faire l’inventaire de ses biens et tenir à jour une feuille de calcul.
- L’assurance des locataires couvre généralement la perte ou les dommages causés aux biens de la maison en cas d’incendie, de vol, de vandalisme, de plomberie et de dysfonctionnement électrique.
- L’assurance des locataires rembourse de deux façons : la valeur réelle en espèces, qui correspond à la valeur du bien au moment du dommage, et la valeur de remplacement, qui correspond au coût total du remplacement des articles par des neufs.
Qu’est-ce que l’assurance des locataires ?
L’assurance des locataires est une forme d’assurance de biens qui couvre les pertes de biens personnels et protège l’assuré contre les actions en responsabilité. Cela inclut les blessures survenant dans votre logement qui ne sont pas dues à un problème structurel. Les blessures dues à un problème structurel sont de la responsabilité de votre propriétaire. L’assurance des locataires protège tout ce qui peut se trouver dans un studio, une maison entière ou un mobile home.
Même si vous débutez ou vivez dans un endroit depuis un an, souscrire une assurance locataire – probablement la moins chère et la plus facile à obtenir – pourrait être un investissement judicieux. Vous pensez peut-être que vous n’avez rien de très précieux, mais c’est probablement le cas, plus que ce que vous pouvez vous permettre de remplacer en cas de cambriolage ou d’incendie.
En outre, même si vous êtes très prudent avec votre propre appartement (le type de résidence que la plupart des locataires ont), vous ne pouvez pas contrôler vos voisins. Ils peuvent laisser vos portes de sécurité ouvertes, faire entrer des étrangers mal intentionnés dans votre immeuble, ou s’endormir avec une cigarette à la main et déclencher un grave incendie.
Bien que l’assurance de votre propriétaire puisse couvrir l’immeuble lui-même, cette assurance ne couvrira pas le contenu de votre appartement, ni les dommages pour lesquels vous pourriez être poursuivi par une personne ayant eu un accident dans votre appartement ou dans un espace loué.
Ce que couvre l’assurance des locataires
L’assurance des locataires comporte trois volets de base : les biens personnels, la responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires.
Biens personnels
Cette couverture concerne le contenu de votre logement loué. En règle générale, les risques nommés comprennent l’incendie, le vol, le vandalisme, les pannes de plomberie et d’électricité, certains dommages liés aux conditions météorologiques et d’autres risques nommés. Plus précisément, une police HO-4 standard, comme on l’appelle, est destinée aux locataires et couvre les pertes de biens personnels dues à des événements tels que la grêle, les explosions, les émeutes, les dommages causés par un avion ou un véhicule, le vandalisme et les volcans, entre autres. Les inondations et les tremblements de terre ne sont toutefois pas couverts et nécessitent des polices d’assurance distinctes.
Responsabilité
La couverture responsabilité civile vous protège jusqu’à un certain montant au cas où vous seriez poursuivi pour une blessure ou d’autres dommages subis à votre domicile par d’autres personnes. Elle couvre également les dommages que vous, votre famille ou vos animaux domestiques causent à d’autres personnes. Elle couvre les décisions de justice ainsi que les frais de justice, jusqu’à concurrence du plafond de la police, qui commence généralement à 100 000 $ et peut aller jusqu’à 300 000 $. Pour une couverture plus élevée, vous devez souscrire une police d’assurance parapluie.
Frais de subsistance supplémentaires
Cette couverture signifie que si votre logement devient inhabitable en raison d’un des risques couverts, vous recevrez de l’argent pour payer un logement temporaire. Les factures d’hôtel, les repas au restaurant, les locations temporaires et les autres dépenses encourues pendant la remise en état de votre logement sont toutes incluses.
De nombreux propriétaires exigent de plus en plus que les locataires souscrivent une assurance de locataire.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance des locataires ?
Vous devez savoir qu’il y a beaucoup de choses que la plupart des polices ne couvrent pas automatiquement : le refoulement des eaux usées dans votre résidence, les tremblements de terre, les inondations et autres « catastrophes naturelles ». Ces événements peuvent être couverts moyennant une prime supplémentaire si vous estimez que vous courez un risque important.
En outre, si vous possédez des articles exceptionnellement chers ou précieux, tels que du matériel électronique haut de gamme, des bijoux de qualité, des instruments de musique ou une importante collection d’art et d’antiquités, vous devrez peut-être souscrire une assurance flottante sous la forme d’un avenant pour couvrir ces articles. En outre, un avenant séparé peut être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans certaines régions par suite d’ouragans.
Les polices d’assurance des locataires ne couvrent pas non plus les pertes causées par la propre négligence ou les actes intentionnels du locataire.
Comment obtenir une assurance pour les locataires
Évaluez vos besoins en matière d’assurance
Lorsque vous demandez une assurance locataire, il est bon de photographier ou de filmer numériquement tout ce que vous possédez. Pour les objets coûteux, veillez à noter tout numéro de série qui pourrait aider à vérifier votre demande.
Vous pouvez même aller plus loin et saisir les articles dans une feuille de calcul avec une estimation de la valeur de chaque article. Bien que ces étapes demandent un effort supplémentaire, vous devez les effectuer pour deux raisons.
- Vous pensez probablement que la valeur totale des objets que vous possédez est inférieure à la réalité, ce qui vous fait courir le risque de ne pas vous assurer suffisamment. En vous faisant asseoir et en évaluant la valeur réelle de chaque objet que vous possédez individuellement, vous aurez une idée plus précise de la valeur de vos biens. Vous possédez peut-être une cinquantaine de DVD Blu-ray. Cela peut vous sembler peu, mais à 20 dollars l’unité, vous avez une collection d’une valeur de 1 000 dollars que vous ne voudrez pas avoir à payer pour la remplacer en cas d’incendie.
- Votre compagnie d’assurance ne voudra probablement pas de l’inventaire ou des photographies lorsque vous souscrirez la police, mais vos documents seront indispensables si vous devez un jour déposer une réclamation, car vous serez mieux à même de prouver la valeur de vos biens. Veillez à conserver des copies de votre inventaire à l’extérieur de votre appartement, par exemple dans un coffre-fort de banque, chez un ami ou un parent de confiance, ou à vous les envoyer par courriel en pièce jointe, afin que toutes vos pièces justificatives ne soient pas détruites en même temps que vos biens.
Choisissez une compagnie d’assurance
Une fois que vous aurez déterminé le montant de l’assurance dont vous avez besoin, vous serez prêt à trouver des compagnies d’assurance qui proposent des polices d’assurance pour les locataires dans votre région. Pour trouver une compagnie, il vous suffit de faire une recherche sur Internet pour trouver une assurance locataire et votre État.
Une autre approche consisterait à vérifier auprès de la famille et des amis pour obtenir des recommandations et des tarifs. N’oubliez pas de dire à votre représentant d’assurance comment vous les avez trouvés et si vous avez d’autres polices en cours avec eux, car vous pouvez souvent obtenir des tarifs familiaux ou des forfaits (par exemple, si vous avez acheté une assurance habitation et une assurance voiture ensemble). Une fois que vous avez trouvé des assureurs potentiels, faites des recherches sur la notation des compagnies d’assurance par l’intermédiaire d’une société comme AM Best, qui évalue la capacité des compagnies d’assurance à vous payer lorsque vous faites une réclamation.
Lancer la demande
Après avoir étudié vos options, il est temps d’entamer la procédure de demande. Si plusieurs entreprises ont fait l’objet d’une vérification financière, il n’y a aucune raison de ne pas faire une demande auprès de chacune d’entre elles pour voir laquelle peut offrir la meilleure combinaison de taux bas et de couverture solide.
Certaines entreprises peuvent vous permettre d’effectuer l’ensemble du processus en ligne. D’autres peuvent vouloir vous parler au téléphone ou vous envoyer des documents à remplir. Dans la plupart des cas, il ne devrait pas être nécessaire de rencontrer un représentant en personne.
Affinez votre politique
La demande sera relativement simple à remplir. Les seules questions qui risquent de vous faire trébucher concernent le type de construction de votre logement, l’année de construction et le type de matériau de toiture utilisé. Pour certaines propriétés, vous pouvez en fait trouver ces informations sur Zillow.com; sinon, vous pouvez les obtenir auprès de votre propriétaire.
Les deux types de couverture offerts aux locataires sont la valeur réelle en espèces et le coût de remplacement. La couverture de la valeur réelle en espèces paie ce que la propriété valait au moment où le dommage ou la perte est survenu et c’est le type d’assurance locative le moins cher disponible. La valeur à neuf couvre le montant total du remplacement des objets ou des biens par des neufs et est environ 10 % plus chère que la couverture de la valeur réelle en espèces.
À moins que votre budget ne soit très serré, il est plus sage d’opter pour la couverture des coûts de remplacement. Elle garantit que si, par exemple, votre canapé est détruit dans un incendie, vous recevrez la totalité des 1 000 dollars dont vous aurez besoin pour acheter un nouveau modèle de fessée, au lieu des quelques centaines de dollars que valait votre ancien canapé en raison de sa dépréciation. Bien que la couverture en valeur à neuf soit généralement un peu plus chère, la différence de prime est généralement négligeable par rapport à l’augmentation considérable de la couverture dont vous bénéficiez.
À ce stade, vous voudrez également décider quelle franchise correspond le mieux à votre situation financière. Comme pour tous les types d’assurance, plus votre franchise est faible, plus les primes sont élevées, car avec une franchise peu élevée, la compagnie d’assurance devra cracher davantage d’argent en cas de sinistre. Les franchises peuvent aller de 500 à 2 000 dollars. Si vous la faites passer de 500 à 1 000 dollars, vous pourriez obtenir jusqu’à 25 % de réduction de votre prime. Déterminez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour remplacer vos biens en cas de sinistre majeur, puis assurez-vous pour la différence. Votre franchise peut être faible au départ, et vous pouvez toujours l’augmenter plus tard si nécessaire.
Payez pour votre politique
Par rapport à l’assurance des propriétaires, l’assurance des locataires est relativement peu coûteuse. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) et l’Insurance Information Institute estiment que le coût moyen d’une assurance locataire est d’environ 15 dollars par mois, tandis que celui d’une assurance propriétaire est d’environ 101 dollars par mois. Ces chiffres reflètent les données jusqu’en 2017, qui sont les plus récentes disponibles. Les tarifs varient d’un État à l’autre et d’une société à l’autre et, bien entendu, ils sont basés sur le montant de l’assurance que vous souscrivez et sur d’autres facteurs, notamment le montant de la franchise que vous choisissez.
L’assurance des locataires offre souvent des rabais substantiels pour les mesures que vous prenez pour réduire le risque pour l’assureur. Il peut s’agir de systèmes d’alarme contre l’incendie ou le cambriolage, d’extincteurs, de gicleurs et même de serrures à pêne dormant sur les portes extérieures. Comme mentionné ci-dessus, vous pouvez également bénéficier d’un rabais supplémentaire si vous êtes déjà assuré auprès d’une compagnie particulière.
L’assurance tend à être moins chère lorsque vous payez une année entière de prime en une seule fois au lieu de payer par versements, donc si vous pouvez vous permettre de payer annuellement, vous devriez le faire (les compagnies d’assurance aiment s’attaquer aux frais administratifs lorsque vous payez par versements). Si vous décidez de payer mensuellement, sachez que certaines compagnies exigent un prélèvement mensuel automatique sur votre compte courant.
Lorsque vous recevrez votre nouvelle police par la poste, vous voudrez la lire pour vous assurer que vous comprenez exactement ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas et confirmer qu’elle mentionne toute couverture supplémentaire non standard que vous avez souscrite. Vérifiez également que le montant de votre franchise et de votre prime est correct.
« La question « Qu’est-ce que l’assurance des locataires » est juste, mais une meilleure question pourrait être : « Pourquoi devrais-je avoir une assurance des locataires ? La réponse : Elle permet d’éviter que les accidents et les désagréments ne deviennent des tueurs de comptes bancaires et de budgets. N’oubliez pas que l’assurance de votre propriétaire protège son immeuble, mais qu’elle ne couvre pas vos affaires, quelles qu’elles soient. Vous seul pouvez vous protéger, vous et vos biens.