Venmo est-il sûr et gratuit ?

Qu’est-ce que Venmo ?

Venmo est une application de paiement peer-to-peer (P2P) disponible sur les iPhones et les téléphones Android qui permet un échange d’argent rapide et facile directement entre les individus.

Fondé en 2009, Venmo a débuté comme un système de paiement par SMS. Puis, en mars 2012, la société a introduit une plateforme avec un réseau social intégré, dans un effort pour capitaliser sur l’économie P2P en pleine croissance. Moins de six mois plus tard, Braintree, le système de paiement mobile utilisé par Airbnb, Uber et d’autres géants du commerce électronique, a acquis Venmo pour 26,2 millions de dollars. 

Moins d’un an plus tard, Venmo a connu une forte augmentation du nombre d’utilisateurs, lorsque la société de paiement PayPal Holdings Inc. a acquis Braintree pour 800 millions de dollars et a rapidement monétisé la base d’utilisateurs de Venmo.

Points clés à retenir

• Venmo a débuté en 2009, avec une plateforme de paiement peer-to-peer basée sur des messages textes.
• Venmo a lancé une plateforme avec un réseau social intégré en 2012.
• L’envoi d’argent via Venmo entraîne des frais standard de 3 %, mais l’entreprise renonce à ces frais lorsque la transaction est financée avec un solde Venmo, un compte bancaire ou une carte de débit.
• Les frais de 3 % ne sont pas supprimés lorsque l’utilisateur envoie de l’argent à partir d’une carte de crédit.
• Venmo est accepté comme moyen de paiement par environ deux millions de commerçants en ligne et de bricolage.

Comment fonctionne Venmo

Après avoir installé l’application sur leur téléphone, puis relié leur compte Venmo à leur carte de crédit, carte de débit ou compte courant, les utilisateurs de Venmo peuvent instantanément commencer à échanger des fonds entre eux, Venmo fonctionnant comme un intermédiaire fiscal virtuel.

En d’autres termes, Venmo peut être considéré comme un intermédiaire entre les deux comptes bancaires des deux utilisateurs effectuant une opération de paiement.

Envisagez le scénario suivant : Sally accepte de vendre un bracelet à Mary pour 50 dollars. Au lieu de faire des transactions avec le compte bancaire de Marie, celle-ci envoie les fonds à Sally via Venmo, qui augmente alors le solde du compte de Sally de 50 $, tout en réduisant le solde Venmo de Marie du même montant.

De cette façon, un solde Venmo est essentiellement un grand livre virtuel qui représente les fonds négociés en mains propres, sans pour autant exécuter de transactions en dehors de la plate-forme Venmo. Par conséquent, tant que Venmo ne transfère pas le solde dans la banque du destinataire, l’argent n’est pas techniquement en possession de cet utilisateur.

Le côté social de Venmo

Venmo a dominé le marché des paiements P2P en faisant du transfert de fonds un exercice amusant et intéressant. Les utilisateurs peuvent dynamiser l’échange en utilisant des émojis pour décrire les objets échangés en question. Par exemple, si un ami présente à son ami le prix d’un verre de vin, celui-ci peut émettre un paiement Venmo, avec l’ajout d’un émoji de verre de vin, en guise de geste ludique.

« Cela évite de demander à votre ami de rembourser sa part de la note du bar, en mariant l’élément social et l’élément financier », explique Josh Criscoe, porte-parole de Venmo.

Monétiser Venmo

Selon le site web de Venmo, l’envoi d’argent via la plateforme est finalement gratuit si l’argent est alimenté par un solde Venmo, un compte bancaire ou une carte de débit. Mais les transactions financées avec des paiements par carte de crédit entraînent des frais standard de 3 %, qui proviennent des sociétés de cartes de crédit et que Venmo répercute simplement sur les consommateurs.

Venmo tire un revenu plus important des frais par transaction qu’elle facture aux commerçants. Grâce à l’infrastructure de PayPal, Venmo est compatible avec au moins deux millions de commerçants, ce qui lui permet d’obtenir deux types de revenus distincts.

Le premier type de recettes est facilité par un « bouton de paiement intelligent » qui peut être intégré dans d’autres applications, pour les achats in-app. En 2018, Uber a ajouté un service qui permet aux utilisateurs de son application de payer des manèges et des Uber Eats en utilisant Venmo, sans jamais quitter l’application Uber. En outre, le coût des manèges et des produits alimentaires peut être réparti entre plusieurs utilisateurs via l’application Uber.

Carte de débit Venmo

La deuxième source de revenus des commerçants provient de la carte de débit Venmo, qui est directement tirée du solde Venmo d’un utilisateur. Cette carte fonctionne par l’intermédiaire de Mastercard et peut être utilisée dans tous les commerces qui acceptent Mastercard. Cette fonction a permis à Venmo de se développer au-delà de sa plate-forme P2P exclusive, en permettant aux clients de faire des transactions directement avec les détaillants en ligne et les établissements de bricolage.

Dans les deux scénarios de génération de revenus, Venmo fait payer aux commerçants des frais de 2,9 %, plus 0,30 $ par transaction. Les entreprises sont prêtes à payer ces tarifs plus élevés que la moyenne, en raison de la richesse des nouveaux clients que Venmo leur apporte. En outre, les utilisateurs de Venmo sont plus susceptibles d’élever le profil des entreprises participantes que celui de leurs comptes sur les médias sociaux.

« S’associer à Venmo, c’est comme s’associer à un processeur de carte de crédit, mais avec beaucoup plus d’avantages », note le consultant Richard Crone. « Les détaillants dépensent beaucoup d’argent pour essayer de vous faire aimer sur Facebook et de les suivre sur Twitter. Mais ils pourraient obtenir ces choses gratuitement, comme un sous-produit de l’autorisation des paiements Venmo. Les gens peuvent voir où leurs amis sont allés et ce qu’ils ont acheté, ce qui transforme les utilisateurs en publicités pour les entreprises, parmi une cible démographique hautement souhaitable ».

Venmo s’enorgueillissait de 40 millions à la fin du quatrième trimestre de 2919. Son volume net de paiements a atteint 29 milliards de dollars, soit une hausse de 56 % d’une année sur l’autre. Les recettes prévues pour 2019 s’élevaient à environ 300 millions de dollars.

Venmo est-il sûr ?

Toutes les applications connectées à Internet peuvent être vulnérables aux failles de sécurité. C’est pourquoi Venmo et les autres plateformes directement liées aux comptes bancaires des consommateurs doivent répondre aux normes de sécurité les plus strictes.

C’est pourquoi Venmo utilise une technologie de cryptage des données pour protéger les utilisateurs contre les transactions non autorisées tout en stockant les informations des utilisateurs sur des serveurs dans des endroits sécurisés. Venmo donne également aux utilisateurs la possibilité de configurer des codes PIN pour les applications mobiles.

Malheureusement, les pirates informatiques et les escrocs ont encore pu contourner ces précautions. Après avoir obtenu l’accès au compte d’un utilisateur, les pirates peuvent facilement transférer le solde Venmo d’un utilisateur vers un nouveau compte bancaire. Et en changeant l’adresse électronique liée à l’utilisateur, les pirates peuvent rediriger les notifications de transaction d’un utilisateur, le laissant dans le noir jusqu’à ce que la banque le notifie finalement des changements de solde, longtemps après que les vols aient eu lieu. Des utilisateurs de Venmo ont déjà perdu jusqu’à 3 000 dollars.

Comment vous protéger

Les utilisateurs peuvent prendre les mesures de précaution suivantes pour lutter contre le piratage informatique :

• Ne stockez jamais de grosses sommes d’argent dans la balance Venmo.
• Transférez immédiatement les transactions Venmo sur des comptes bancaires liés.
• N’utilisez Venmo que pour échanger des fonds avec des personnes qui vous sont familières.
• Ne participez pas au réseau social de Venmo, en changeant le paramètre en « privé », afin de masquer l’historique des transactions. Sinon, le nouveau paramètre par défaut du compte de Venmo, « public », permet à l’application de publier les transactions sur son flux public.

Règlements relatifs à la protection de la vie privée

Venmo a été critiquée pour la lenteur de son service clientèle à réagir à ces violations. En 2016, le procureur général du Texas, Ken Paxton, a annoncé un accord avec PayPal Inc. concernant les pratiques négligentes de Venmo en matière de confidentialité, de sûreté et de sécurité. Le règlement comprenait un paiement de 175 000 dollars à l’État, ainsi que des réformes de ces pratiques.

En mars 2018, Venmo a conclu un accord avec la Commission fédérale du commerce (FTC) concernant la non-divulgation par l’entreprise d’informations aux consommateurs sur les paramètres de confidentialité. La FTC a également estimé que la société avait violé la règle de sauvegarde de la loi Gramm-Leach-Bliley, qui exige des institutions financières qu’elles mettent en œuvre des mesures de protection pour assurer la sécurité, la confidentialité et l’intégrité des informations sur les clients.

Dans le cadre du règlement, Venmo fait l’objet d’audits bisannuels par des tiers pendant dix ans. Les violations de ces conditions pourraient entraîner une sanction civile pouvant aller jusqu’à 41 484 dollars pour chacune d’entre elles. Ainsi, malgré le bilan imparfait de Venmo, des mesures institutionnelles et juridiques visent à remédier à ces lacunes.