Vous avez désespérément besoin d’acheter une voiture, mais vous n’avez ni l’argent liquide ni l’acompte requis. Pas de problème, dit le concessionnaire automobile : Vous pouvez financer l’ensemble de l’achat à des taux d’intérêt allant de 12 à 22 %. À moins que l’idée de payer des conditions aussi exorbitantes ne vous plaise, envisagez ces moyens d’acheter une voiture sans mise de fonds.
Points clés à retenir
- Si vous avez besoin de financer entièrement l’achat de votre voiture, l’augmentation de votre cote de crédit peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions de prêt.
- Obtenir un cosignataire peut également vous permettre d’acheter une voiture avec un acompte.
- N’oubliez pas de faire le tour des concessionnaires et des prêteurs ; plus vous en saurez sur les taux et les conditions, plus vous pourrez négocier une bonne affaire.
- Même un petit acompte vaut mieux que rien. Dans la mesure du possible, retardez l’achat d’une voiture jusqu’à ce que vous puissiez trouver de l’argent.
Améliorez votre cote de crédit
Les prêteurs abaissent les taux d’intérêt pour les emprunteurs qui ont un emploi stable ou un revenu mensuel régulier, qui vivent au même endroit depuis au moins un an et qui ont un dossier de crédit qui montre qu’ils peuvent faire face à leurs paiements.
Les scores de crédit de 680 et plus vous donnent les meilleures chances de persuader un prêteur de renoncer à votre acompte sans augmenter les taux d’intérêt. Les scores entre 580 et 669 sont considérés comme des subprimes ; le prêteur peut renoncer à l’acompte, mais il vous fera certainement payer un taux d’intérêt plus élevé sur l’ensemble du prêt. Un score inférieur ou égal à 580 peut amener le prêteur à vous rejeter complètement.
La première étape consiste à redresser votre dossier de crédit en vérifiant son exactitude. Ensuite, prenez des mesures pour améliorer votre cote de crédit. Payez toutes vos factures à temps et essayez de rembourser vos dettes et les soldes de vos cartes de crédit, ou du moins de les maintenir à un niveau peu élevé, environ 25 à 30 % de votre limite de crédit totale.
Envisager un cosignataire
Une autre possibilité consiste à faire cosigner le contrat d’achat par un membre de votre famille ou un ami ayant une bonne cote de crédit. Cela pourrait vous permettre de ne pas avoir à verser d’acompte, mais cela ne fait que réduire quelque peu votre taux d’intérêt, car les prêteurs se rendent compte que la voiture est généralement destinée à la personne ayant le score le plus faible et qu’elle offre généralement un taux annuel effectif global (TAEG) qui se situe autour de la fourchette médiane.
Obtenir un cosignataire ne doit pas être fait à la légère. La personne partage la responsabilité du prêt avec vous : Si vous manquez un paiement, ou si vous êtes habituellement en retard, vous diminuez votre cote de crédit et celle du cosignataire également. Il peut également être chargé d’émotion : bien qu’un cosignataire n’ait techniquement aucun droit de propriété sur le véhicule, il peut estimer qu’il en a le droit. Si vous faites appel à un cosignataire, partagez le titre de propriété, faites preuve de diligence dans vos remboursements et tenez des registres organisés pour éviter tout désaccord.
Faites le tour
Les prêts automobiles peuvent varier considérablement. Alors faites vos devoirs et faites vos courses. Pensez aux concessionnaires automobiles, aux coopératives de crédit locales, aux banques ou aux autres fournisseurs de prêts. Faites des recherches en ligne sur les taux actuels des prêts automobiles et recherchez des prêteurs spécialisés qui proposent des prêts automobiles à faible taux sans obligation de versement initial.
Avant de vous renseigner, familiarisez-vous avec les taux de prêt automobile les plus courants afin d’éviter d’être dupé ou induit en erreur par les concessionnaires. Il s’agit d’un groupe compétitif, par nature, et si vous montrez que vous savez quels sont les taux en vigueur et ce que les autres offrent (ce qui implique que vous allez faire affaire ailleurs), il est étonnant de voir comment la personne à laquelle vous avez affaire va soudain « voir ce que nous pouvons faire pour vous ».
Économiser pour un acompte
Oui, nous savons que le titre de cet article est » Comment obtenir une voiture sans acompte« . Mais nous serions négligents si nous ne le disions pas : Vous vous en sortirez beaucoup mieux si vous pouvez trouver de l’argent. Le problème de l’absence d’acompte est que cela peut vous mettre dans une situation délicate si vous souhaitez vendre la voiture. Les voitures se déprécient rapidement. Vous pourriez vous retrouver sérieusement à court d’argent, voire devoir beaucoup d’argent, si le solde impayé du prêt est supérieur à la valeur de revente de la voiture.
Et la morsure n’est peut-être pas aussi grave que vous le pensez. Alors que le montant traditionnel était de 20 %, les distributeurs ont récemment fait preuve d’une plus grande souplesse en ce qui concerne les montants minimums en espèces dont ils ont besoin. En fait, en 2019, les acheteurs de voitures ont versé en moyenne 11,7 % d’acomptes, en raison de l’augmentation du coût des véhicules. Bien entendu, plus il y a de liquidités, mieux c’est. Mais tout montant d’acompte est recommandé parce qu’il réduit le montant que vous devez en capital et en intérêts, et évite le scénario « sous l’eau » ci-dessus.
9%–12%
L’éventail des acomptes requis pour une voiture neuve ou d’occasion, selon le Kelley Blue Book.
Si vous le pouvez, attendez plusieurs mois avant d’acheter votre voiture afin d’économiser pour l’acompte. En plus d’épargner, utilisez ce temps pour améliorer votre cote de crédit, afin de bénéficier de conditions de prêt plus favorables.
Il est possible d’acheter une voiture sans versement initial, mais vous risquez davantage d’être marqué par des taux d’intérêt plus élevés. Vous pouvez toujours acheter un véhicule d’occasion moins cher ou échanger votre voiture existante, si vous en avez une en bon état, car de telles mesures font généralement baisser votre taux d’intérêt également. Dans tous les cas, recherchez des prêts à court terme de moins de 72 à 84 mois, et évitez les extras, comme les garanties prolongées ou l’assurance-vie de crédit, qui peuvent augmenter vos paiements globaux.